出社會後，發現更多令人失望的事，聖誕節沒有聖誕老公公、台北市的房價如此之高讓人卻步、不吃不喝要28.8年才能買房、這麼辛苦工作，既然買不起，那就享受假日美食的小確幸吧。低薪的背後，開始有了「小確幸」一詞的蔓延風氣。

小確幸，是一種大家透過吃喝玩樂來麻痺對現實的失望，達到一種暫時的舒緩情緒，但你有想過嗎？小確幸其實只是自己提前吃了棉花糖的自我安慰說法。

先別急著吃棉花糖

史丹佛大學知名實驗「不要急著吃棉花糖」，招集四歲小孩在房間，實驗人員告訴孩子：「我15分鐘後回來，桌上有一塊棉花糖，如果我回來的時候棉花糖還在，我會再給你一塊棉花糖當作獎勵。」

實驗最後的結論是：能忍耐15分鐘而不吃棉花糖的孩子，將來成就比那些吃掉棉花糖的孩子還要高！

社會到處蔓延著小確幸的價值觀，辛苦的工作，要犒賞自己，但過多犒賞自己，失去的反而是你對未來的自由。這中間要適當平衡，不要過於節儉、刻薄自己，但也不要過度放任自己，隨處亂花錢。

延遲享樂，先苦後甘、先甘後苦，你比較喜歡哪一種？

• 年輕時期花錢不手軟，我的字典裡沒有存錢這件事，直到步入老年後變得非常窮困
• 年輕時期刻苦耐勞，偶爾適當犒賞自己，步入中年後漸漸步入佳境，不用擔心晚年生活

不要被社會風氣「小確幸」影響，在你享受小確幸的當下，你也同時在揮霍著你未來的自由。

不要提前還清貸款

簡單來說就是「慢一點還錢，不要急著把貸款還清」，利用套利的方式來賺錢，利用不同的利率或匯率之間的價差來賺取利潤。符合以下條件，我都認為不要急著還錢，只要找到3%以上報酬率的投資標的，都可以用套利來賺錢。

1. 每個月還貸款的錢，是自己能夠輕鬆負擔的金額，不超過收入的二分之一
2. 貸款利率很低的債務，約1%-2%，例如：房貸、學貸

儘管我們位於低利率時代，銀行定存只有1.05%，往樂觀一點想，還是有低利率的好處。

不消耗意志力 = 減少做決策

許多科學證明「意志力」是個消耗品，就像玩遊戲的人物一樣，HP值最大100，意志力最大也是100，當人需要抵抗外在誘惑時，意志力便會消耗。

• 領到薪水了，我應該要存錢的，好！少買一點衣服，意志力-5
• 好餓！不行，我要忍住不能吃鹹酥雞，太肥了！！意志力 -15
• 瘋狂加班後需要購物發洩，不行不行！我這麼努力辛苦賺錢，是為了贖回未來的自由！意志力-20

什麼是自動化理財系統？

為什麼和我同年的人明明薪水和我差不多，卻可以存得錢比我還要多？他們不會有什麼物質慾望嗎？投資怎麼可以這麼難？我到底該什麼時間才能進場？為什麼那些在股市賺錢的人們，像是存幾百張定存股的大神們可以毫不猶豫進場？他們不會擔心價格買在高點、賣在低點嗎？

其實他們都建立了「自動化理財系統」，讓他們減少做決策，不消耗寶貴的意志力。不需要經過決策、消耗你的意志力，錢便會自動投奔到各自的歸屬去，這就是自動化理財系統。一領到錢，便自動轉帳到各自的帳戶，這筆錢付學貸、那筆錢買股票、該存起來的先存起來。

以我的自動化理財系統為例子，以台新數位銀行 Richart 當轉運站。對，沒有錯，就是台北車站那個中樞轉運站，這是我資金的中樞轉運站。之所以選擇Richart當轉運站，每個月轉帳20,000到Richart，便有免費五次跨行轉帳、跨行提領ATM的優惠，省15元。不可小看這15元，累積起來是180元，可以買下第一金的7股呢！

1. 每個月領到薪水後，轉帳至我的資金中樞轉運站
2. 設定Richart 預約轉帳，一到設定的時間，便會自動轉帳。像我便設定了一領到薪水，便自動轉帳「投資帳戶」、「房貸」、「學貸」、「旅遊」帳戶，完全不需要消耗意志力
3. Richart戶頭剩下來的錢便是生活費，可以限制你不能花太多錢。畢竟在其他看不到的錢，不是錢。
4. 利用元富小資零股平台，每個月定期定額買零股。不看價格不看低點不看高點，我就是認真工作，傻傻存股。

當幾年過去後，你可能會換更好的工作，薪轉戶也可能從華南銀行變成富邦銀行。用Richart當轉運站的好處，便是不用擔心自己薪轉戶是哪一家銀行，能不能省下15元的轉帳費。

用金雞母下的金蛋，賺自己的小確幸

假設一張20元的定存牛皮股，現金股利發放是1元，每年皆穩定發現金給身為股東的你。（定存牛皮股定義：每年穩定發現金股利、通常有官股加持、價格起伏不大）

• 持有1000股，每年便有1千元股息可以領
• 持有10,000股，每年便有1萬元現金股息可以領

假設我想要每年免費出國一趟，目標金額是每年爽爽領3萬的股息，請問我要存到多少錢放在股市？

• 持有30,000股，每年便有3萬元現金股息可以出國，如果那張定存股是20元，30,000 * 20$ = 60萬

也就是說我存在股市傻傻存到60萬的金（定）雞（存）母（股），每年這隻金雞母就會下價值3萬塊的金蛋給我

投資六十萬，一年後可以拿三萬的股息，那要怎麼選股？需要達成以下條件

• 必須要買每年都會發現金股利的股票
• 每年發的現金股利是1元
• 每年除權日會發現金股利可以讓你降低成本

是不是聽起來目標變得比較容易達成了呢？棉花糖我們可以自己來買，小確幸我們可以自己來賺！

財務自由

小明是一個月領3萬元的上班族，每月固定支出是2萬2，一年必要支出金額為21萬6000元，那小明若要每天爽爽躺在床上不用早起上班，到底要存多少錢買金雞母，才能夠不上班？

• 需要持有216,000股，存到4,320,000萬便可以財務自由。

根據你的每年支出開銷，你要過什麼樣品質的生活來決定你的金雞母會賣多少錢

投資，是與現實相反的鏡向世界

「一分耕耘，一分收穫。」這句話不管在讀書上還是工作上，都適用。但在投資上，不能適用。

投資和讀書不一樣，不是你越認真投入在投資上，你越能賺越多錢。在投資裡最重要的是紀律。紀律，是遵守和自己的約定。

我們都是人，很容易被情緒影響，尤其是在錢投入股市。在投資上，能不看就不看，不要整天想著它，你得模仿像個機器人一樣，沒有感情，不被情緒左右的你，像程式一樣毫無感情遵守判斷式，這就是紀律。

投資市場裡，什麼影響最大？

• 1000萬投資股市，每年即使只領4%投資報酬率，也能領到40萬
• 10萬投資股市，每年領4%投資報酬率，能領到4000塊

看出這中間的差異了嗎？資本大小不同，即使只是4%報酬率，1000萬就能夠讓一般人不用上班、獲得財富自由了！

下班時間你花16個小時專研股票、投資，資本若是不夠多，5萬、10萬投入股市，你能賺到的錢也可能才幾千塊、幾萬塊而已。先進修投資自己，這才是最好最划算的投資！讓自己加薪、或是跳槽更好的公司，薪水變高後，能拿來投資的錢就會變多，累積資本的速度才會變更快，比起猜測投資市場，靠紀律才是王道。好好工作，投資自己，努力存錢，努力存股，買下金雞母！

投資自己永遠是最值得的投資

先投資才會有錢，不是先有錢才投資

最常聽到「我現在沒錢，沒辦法拿出投資的錢來投資，等我有錢之後再來投資」，NoNoNo！你們搞錯了，是先投資才會有錢，不是先有錢才投資。

優先度：投資自己 > 研究投資產品、買股票

Hazel前幾年也是做服務業，領著不怎麼樣的28k，存一百萬要省吃儉用好幾年才存得到，即使如此，我還是先投資自己，確認自己有興趣要轉職前端工程師後，存到的錢拿去買線上課程，用下班的業餘時間進修、學程式，沒多久接到朋友推薦的網頁案子，便把學費賺回來了，過半年也成功轉職，正職做工程師，薪水也變高很多。本來薪水很低，可以拿來投資的錢很少，現在因為工作的價值變高了，薪水也增高，因此可以投資的錢也變多了，當然也能加速累積我的資本。

如果你也有興趣Coding轉職前端工程師，我未來會寫一篇我是如何從0基礎轉職成前端工程師的文章，包含在學期間用到的資源等等。

定期存股

自動建立理財系統最大的一環是你一定要定期買股，用時間來換取效益。巴菲特說「投資的第一條準則是不要賠錢！第二條準則是永遠不要忘記第一條。」

定期買股前，請先對這筆要投資買股票的錢判定「無期徒刑」，至少要有緊急備用金十萬以上，才能買股票。這樣可以避免你因為突然需要用錢，需要賣掉手上擁有的股票，但剛好股票贖回的時機點不好，導致有很大的機率賠錢。

你可以買你想要買的股票，但必須符合兩個條件，不要賠掉我們辛苦賺來的錢，我們選股政策會很保守，優點是很穩定，缺點是很慢。但沒有關係，我們可以像蓋金字塔一樣，把地基穩穩蓋好，等金雞母生產一定的金蛋後，我們再拿這些金蛋投資，賺投資經驗便不會賠了。

1. 價格波動不大，最好是萬年牛皮股，例：金融股、保全類股、瓦斯類股
2. 價格約10-20元，價格便宜，讓你較快累積成就感

存十張 》 存五十張 》 存一百張

你可以使用元富證券的小資買零股專案，手續費一元而已，非常優惠。像Hazel平常都在進修自身技能，因此沒有多餘心力注意股市價格，便委託元富證券定期定額買零股。推薦買的股票有兆豐金、第一金、中信金這些較適合存股的標的。當然你也可以每個月存5000，存滿一張的價格後再直接買一張，你喜歡哪種方式都可以。

存股是一件很漫長且很無聊的事，我們可以像有錢人一樣拆解大目標變成一個個小目標，我們先設立存到十張的XXX，XXX自行帶入你要買的股票，像是Hazel便是目標先存到十張的中信金、再來二十張的中信金、接著一百張的中信金，這樣也比較有成就感。

另外提醒，當年領的股利超過兩萬元會被政府徵扣二代健保費，你可以存滿二十張後改買其他股票以節稅。（？）

自動建立理財系統 SOP 總結

1. 設定網路銀行自動轉帳，將每個月薪水自動轉入個別帳戶：股票、學貸、投資、玩樂、緊急備用金等帳戶
2. 先以投資自己為主，提升自己價值、獲得更高薪，讓自己能投資的錢變得更多
3. 元富證券的小資零股固定每月定期定額買定存股，例：兆豐金、第一金、中信金。

在每個月領到薪水後設定好網銀轉帳，跑三步驟SOP，五年後你會發現很驚人的事實！Hazel也在存股的路上，一起努力吧！

如果認為我的文章寫得很好或是有需要改進的地方，也歡迎在底下留言告訴我喔！