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出社會後,發現更多令人失望的事,聖誕節沒有聖誕老公公、台北市的房價如此之高讓人卻步、不吃不喝要28.8年才能買房、這麼辛苦工作,既然買不起,那就享受假日美食的小確幸吧。低薪的背後,開始有了「小確幸」一詞的蔓延風氣。

小確幸,是一種大家透過吃喝玩樂來麻痺對現實的失望,達到一種暫時的舒緩情緒,但你有想過嗎?小確幸其實只是自己提前吃了棉花糖的自我安慰說法。

先別急著吃棉花糖

史丹佛大學知名實驗「不要急著吃棉花糖」,招集四歲小孩在房間,實驗人員告訴孩子:「我15分鐘後回來,桌上有一塊棉花糖,如果我回來的時候棉花糖還在,我會再給你一塊棉花糖當作獎勵。」

實驗最後的結論是:能忍耐15分鐘而不吃棉花糖的孩子,將來成就比那些吃掉棉花糖的孩子還要高!

社會到處蔓延著小確幸的價值觀,辛苦的工作,要犒賞自己,但過多犒賞自己,失去的反而是你對未來的自由。這中間要適當平衡,不要過於節儉、刻薄自己,但也不要過度放任自己,隨處亂花錢。

延遲享樂,先苦後甘、先甘後苦,你比較喜歡哪一種?

  • 年輕時期花錢不手軟,我的字典裡沒有存錢這件事,直到步入老年後變得非常窮困
  • 年輕時期刻苦耐勞,偶爾適當犒賞自己,步入中年後漸漸步入佳境,不用擔心晚年生活

不要被社會風氣「小確幸」影響,在你享受小確幸的當下,你也同時在揮霍著你未來的自由。

不要提前還清貸款

簡單來說就是「慢一點還錢,不要急著把貸款還清」,利用套利的方式來賺錢,利用不同的利率或匯率之間的價差來賺取利潤。符合以下條件,我都認為不要急著還錢,只要找到3%以上報酬率的投資標的,都可以用套利來賺錢。

  1. 每個月還貸款的錢,是自己能夠輕鬆負擔的金額,不超過收入的二分之一
  2. 貸款利率很低的債務,約1%-2%,例如:房貸、學貸

儘管我們位於低利率時代,銀行定存只有1.05%,往樂觀一點想,還是有低利率的好處。

不消耗意志力 = 減少做決策

許多科學證明「意志力」是個消耗品,就像玩遊戲的人物一樣,HP值最大100,意志力最大也是100,當人需要抵抗外在誘惑時,意志力便會消耗。

  • 領到薪水了,我應該要存錢的,好!少買一點衣服,意志力-5
  • 好餓!不行,我要忍住不能吃鹹酥雞,太肥了!!意志力 -15
  • 瘋狂加班後需要購物發洩,不行不行!我這麼努力辛苦賺錢,是為了贖回未來的自由!意志力-20

什麼是自動化理財系統?

為什麼和我同年的人明明薪水和我差不多,卻可以存得錢比我還要多?他們不會有什麼物質慾望嗎?投資怎麼可以這麼難?我到底該什麼時間才能進場?為什麼那些在股市賺錢的人們,像是存幾百張定存股的大神們可以毫不猶豫進場?他們不會擔心價格買在高點、賣在低點嗎?

其實他們都建立了「自動化理財系統」,讓他們減少做決策,不消耗寶貴的意志力。不需要經過決策、消耗你的意志力,錢便會自動投奔到各自的歸屬去,這就是自動化理財系統。一領到錢,便自動轉帳到各自的帳戶,這筆錢付學貸、那筆錢買股票、該存起來的先存起來。

以我的自動化理財系統為例子,以台新數位銀行 Richart 當轉運站。對,沒有錯,就是台北車站那個中樞轉運站,這是我資金的中樞轉運站。之所以選擇Richart當轉運站,每個月轉帳20,000到Richart,便有免費五次跨行轉帳、跨行提領ATM的優惠,省15元。不可小看這15元,累積起來是180元,可以買下第一金的7股呢!

  1. 每個月領到薪水後,轉帳至我的資金中樞轉運站
  2. 設定Richart 預約轉帳,一到設定的時間,便會自動轉帳。像我便設定了一領到薪水,便自動轉帳「投資帳戶」、「房貸」、「學貸」、「旅遊」帳戶,完全不需要消耗意志力
  3. Richart戶頭剩下來的錢便是生活費,可以限制你不能花太多錢。畢竟在其他看不到的錢,不是錢。
  4. 利用元富小資零股平台,每個月定期定額買零股。不看價格不看低點不看高點,我就是認真工作,傻傻存股。

當幾年過去後,你可能會換更好的工作,薪轉戶也可能從華南銀行變成富邦銀行。用Richart當轉運站的好處,便是不用擔心自己薪轉戶是哪一家銀行,能不能省下15元的轉帳費。

用金雞母下的金蛋,賺自己的小確幸

假設一張20元的定存牛皮股,現金股利發放是1元,每年皆穩定發現金給身為股東的你。(定存牛皮股定義:每年穩定發現金股利、通常有官股加持、價格起伏不大)

  • 持有1000股,每年便有1千元股息可以領
  • 持有10,000股,每年便有1萬元現金股息可以領

假設我想要每年免費出國一趟,目標金額是每年爽爽領3萬的股息,請問我要存到多少錢放在股市?

  • 持有30,000股,每年便有3萬元現金股息可以出國,如果那張定存股是20元,30,000 * 20$ = 60萬

也就是說我存在股市傻傻存到60萬的金(定)雞(存)母(股),每年這隻金雞母就會下價值3萬塊的金蛋給我

投資六十萬,一年後可以拿三萬的股息,那要怎麼選股?需要達成以下條件

  • 必須要買每年都會發現金股利的股票
  • 每年發的現金股利是1元
  • 每年除權日會發現金股利可以讓你降低成本

是不是聽起來目標變得比較容易達成了呢?棉花糖我們可以自己來買,小確幸我們可以自己來賺!

財務自由

小明是一個月領3萬元的上班族,每月固定支出是2萬2,一年必要支出金額為21萬6000元,那小明若要每天爽爽躺在床上不用早起上班,到底要存多少錢買金雞母,才能夠不上班?

  • 需要持有216,000股,存到4,320,000萬便可以財務自由。

根據你的每年支出開銷,你要過什麼樣品質的生活來決定你的金雞母會賣多少錢

投資,是與現實相反的鏡向世界

「一分耕耘,一分收穫。」這句話不管在讀書上還是工作上,都適用。但在投資上,不能適用

投資和讀書不一樣,不是你越認真投入在投資上,你越能賺越多錢。在投資裡最重要的是紀律。紀律,是遵守和自己的約定。

我們都是人,很容易被情緒影響,尤其是在錢投入股市。在投資上,能不看就不看,不要整天想著它,你得模仿像個機器人一樣,沒有感情,不被情緒左右的你,像程式一樣毫無感情遵守判斷式,這就是紀律。

投資市場裡,什麼影響最大?

  • 1000萬投資股市,每年即使只領4%投資報酬率,也能領到40萬
  • 10萬投資股市,每年領4%投資報酬率,能領到4000塊

看出這中間的差異了嗎?資本大小不同,即使只是4%報酬率,1000萬就能夠讓一般人不用上班、獲得財富自由了!

下班時間你花16個小時專研股票、投資,資本若是不夠多,5萬、10萬投入股市,你能賺到的錢也可能才幾千塊、幾萬塊而已。先進修投資自己,這才是最好最划算的投資!讓自己加薪、或是跳槽更好的公司,薪水變高後,能拿來投資的錢就會變多,累積資本的速度才會變更快,比起猜測投資市場,靠紀律才是王道。好好工作,投資自己,努力存錢,努力存股,買下金雞母!

投資自己永遠是最值得的投資

先投資才會有錢,不是先有錢才投資

最常聽到「我現在沒錢,沒辦法拿出投資的錢來投資,等我有錢之後再來投資」,NoNoNo!你們搞錯了,是先投資才會有錢,不是先有錢才投資。

優先度:投資自己 > 研究投資產品、買股票

Hazel前幾年也是做服務業,領著不怎麼樣的28k,存一百萬要省吃儉用好幾年才存得到,即使如此,我還是先投資自己,確認自己有興趣要轉職前端工程師後,存到的錢拿去買線上課程,用下班的業餘時間進修、學程式,沒多久接到朋友推薦的網頁案子,便把學費賺回來了,過半年也成功轉職,正職做工程師,薪水也變高很多。本來薪水很低,可以拿來投資的錢很少,現在因為工作的價值變高了,薪水也增高,因此可以投資的錢也變多了,當然也能加速累積我的資本。

如果你也有興趣Coding轉職前端工程師,我未來會寫一篇我是如何從0基礎轉職成前端工程師的文章,包含在學期間用到的資源等等。

定期存股

自動建立理財系統最大的一環是你一定要定期買股,用時間來換取效益。巴菲特說「投資的第一條準則是不要賠錢!第二條準則是永遠不要忘記第一條。」

定期買股前,請先對這筆要投資買股票的錢判定無期徒刑」,至少要有緊急備用金十萬以上,才能買股票。這樣可以避免你因為突然需要用錢,需要賣掉手上擁有的股票,但剛好股票贖回的時機點不好,導致有很大的機率賠錢。

你可以買你想要買的股票,但必須符合兩個條件,不要賠掉我們辛苦賺來的錢,我們選股政策會很保守,優點是很穩定,缺點是很慢。但沒有關係,我們可以像蓋金字塔一樣,把地基穩穩蓋好,等金雞母生產一定的金蛋後,我們再拿這些金蛋投資,賺投資經驗便不會賠了。

  1. 價格波動不大,最好是萬年牛皮股,例:金融股、保全類股、瓦斯類股
  2. 價格約10-20元,價格便宜,讓你較快累積成就感

存十張 》 存五十張 》 存一百張

你可以使用元富證券的小資買零股專案,手續費一元而已,非常優惠。像Hazel平常都在進修自身技能,因此沒有多餘心力注意股市價格,便委託元富證券定期定額買零股。推薦買的股票有兆豐金、第一金、中信金這些較適合存股的標的。當然你也可以每個月存5000,存滿一張的價格後再直接買一張,你喜歡哪種方式都可以。

存股是一件很漫長且很無聊的事,我們可以像有錢人一樣拆解大目標變成一個個小目標,我們先設立存到十張的XXX,XXX自行帶入你要買的股票,像是Hazel便是目標先存到十張的中信金、再來二十張的中信金、接著一百張的中信金,這樣也比較有成就感。

另外提醒,當年領的股利超過兩萬元會被政府徵扣二代健保費,你可以存滿二十張後改買其他股票以節稅。(?)

自動建立理財系統 SOP 總結

  1. 設定網路銀行自動轉帳,將每個月薪水自動轉入個別帳戶:股票、學貸、投資、玩樂、緊急備用金等帳戶
  2. 先以投資自己為主,提升自己價值、獲得更高薪,讓自己能投資的錢變得更多
  3. 元富證券的小資零股固定每月定期定額買定存股,例:兆豐金、第一金、中信金。

在每個月領到薪水後設定好網銀轉帳,跑三步驟SOP,五年後你會發現很驚人的事實!Hazel也在存股的路上,一起努力吧!

如果認為我的文章寫得很好或是有需要改進的地方,也歡迎在底下留言告訴我喔!

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